19 февраля 2021 года депутаты в первом чтении поддержали законопроект № 4364 "О платежных услугах". Этот законопроект вводит ряд правил работы платежных сервисов в Украине, и ко второму чтению в нем может появиться норма о том, что государство может ограничить комиссию за обработку карточных платежей. В украинской бизнес-среде уже началась дискуссия об этой норме: интернет-магазины и другие представители ритейла ее поддерживают, а банки критикуют.
В чем же дело?
Допустим, пользователь приходит в магазин и оплачивает покупку картой в POS-терминале. Эмитентом его карты является Банк А, а терминал был доставлен в магазин Банком В. С этого платежа взимается комиссия (она может составлять до 3%), но оплачивается она не пользователем, а продавцом. В этом случае комиссия делится следующим образом: 1,6% — эмитенту, Банку А, остальное — Банку В, которому принадлежит терминал. То же самое происходит и при оплате картой в интернете, только в этом случае терминал виртуальный. Банки, в свою очередь, платят платежным системам, но это небольшие суммы, около 0,025%.
Комиссия за эквайринг может составлять от 1,6-1,8% до 3%. А теперь в законопроект, который будет регулировать платежные системы, хотят добавить правило, что такая комиссия должна быть ограничена. Это будет полезно для розницы: сумма комиссии, которую продавец платит банку за каждую покупку, будет уменьшена. Это вредно для банков и других эмитентов карт: их доходы от эквайринга снизятся.
Мнения о пределе комиссии
Дискуссию об этом начал в Facebook основатель "Розетки" Владислав Чечеткин, который поддерживает такую норму. В комментариях некоторые предприниматели соглашались с ним, некоторые критиковали такой подход.
Почему Чечеткин высказался "за" государственное регулирование комиссии за эквайринг — его основные аргументы:
- Цена каждого проданного в Украине продукта включает в себя до 3% банковской комиссии, которую каждый бизнес платит банкам за карточные платежи. В связи с этим цена товара выше, а украинские интернет-магазины, по словам Чечеткина, менее конкурентоспособны по сравнению с мировыми, так как любые поставщики из ЕС, а также известные Amazon или Alibaba, платят своим банкам 0,2-0,5%.
- Такие же ставки в Российской Федерации составляют 1%, в Казахстане-0,7%, в Узбекистане-0,5%.
- Интернет-торговцы по закону обязаны принимать оплату картой, а банки могут устанавливать любые тарифы на эквайринг, в то же время в ЕС такой тариф закреплен законом.
- Чтобы подчеркнуть объем таких платежей, Чечеткин пишет, что на аренду 90 магазинов "Розетка", всех ее складов и офисов компания тратит ежегодно меньше, чем на банковскую комиссию.
- Если такая норма будет принята, то онлайн-торговля сможет снизить цены для покупателя.
Мнения об этой идее в ходе обсуждения разделились: одни предприниматели поддержали Чечеткина, заявив, что это поможет бизнесу, в том числе и малому бизнесу, другие раскритиковали эту инициативу. Одним из главных противников этой идеи в дискуссии стал соучредитель монобанка Олег Гороховский. В своем посте он приводит следующие аргументы:
- Эти законодательные изменения лоббируются представителями крупных ритейлеров.
- Не стоит ориентироваться в этом вопросе на ЕС: платные карты, конверсии, новые технологии карточных платежей (например, NFC) развиты далеко не везде.
- После тарифного ограничения цены в магазинах ЕС не снизились.
- Такое ограничение несправедливо: если продавцы поддерживают снижение тарифа на 1-1, 5 п. П., это составит примерно 60% от действующих тарифов. При этом снижение себестоимости самих магазинов составит около 2-2, 5%. "Удивительная история: отнимите 60% чьего-то дохода, чтобы сэкономить себе 2%", - пишет Гороховский.
- Этот тариф является топливом карточного и платежного бизнеса в стране. Более половины из них идет клиентам в виде кэшбэков и бонусов, им оплачивается стоимость пластиковых и логистических карт и т. д. Если снизить тариф, то карты станут платными, кэшбэки исчезнут, а парк терминалов обновляться не будет. "Безналичный расчет точно не придет", - пишет соучредитель монобанка.
Такое мнение поддерживает заместитель министра экономического развития по цифровому развитию Игорь Дядюра, который также участвовал в обсуждении этой темы в Facebook.
"Мне кажется, что та же Розетка потеряет гораздо больше, когда у людей будет меньше карт на руках (ведь у нас теперь есть карты без абонентской платы). Мало кто захочет платить за карту 30 гривен в месяц. А продажи упадут, потому что не будет кредитного периода на 60 дней, не будет платежей в рассрочку, остальные "плюшки". Такая неразумная инициатива", - пояснил он .