В свои 20-30 лет мало кто из граждан Украины, как и других постсоветских стран, задумывается о планировании старости. На первый план, как правило, выходят путешествия, покупка нового автомобиля или жилья. Но украинцы все еще возлагают надежды на свое пенсионное будущее на государство и не умеют думать на десятилетия вперед.

Между тем в США и Западной Европе принято откладывать на будущую пенсию чуть ли не с первой зарплаты. Мы изучаем, можно ли самостоятельно обеспечить комфортную старость в Украине и насколько реально выйти на пенсию миллионером, не полагаясь на государство.

Накопительные пенсии неизбежны

Согласно статистике Research & Branding Group, основным доходом украинцев после зарплаты (64%) является пенсия (29%). В то же время треть жителей Украины (35%) не имеют сбережений "на черный день". Еще треть имеют сбережения, которых хватит на срок до двух месяцев, и только 3% ожидают, что им хватит сбережений более чем на 7 месяцев.

Ситуация выглядит еще более тревожной на фоне заявлений властей о том, что сегодняшним молодым украинцам (±30-35 лет), скорее всего, не стоит рассчитывать на государственную пенсию. И надо признать, что подобные заявления небезосновательны, учитывая, что солидарная пенсионная система в Украине находится на грани полной катастрофы.

Власти хотят спасти ситуацию, введя механизм обязательного накопительного пенсионного обеспечения, который обсуждается уже 20 лет. Но будет ли такая инициатива вновь реализована, пока неизвестно. Поэтому единственный способ получить более-менее адекватную пенсию-это накопить на себя.

Инвестирование в себя

Вы можете получить достойную пенсию из собственных накоплений в течение 10-20 лет после того, как уйдете в заслуженный отпуск с помощью нескольких эффективных способов, не требующих больших вложений на старте:

• открыть банковский депозит;
• приобрести облигации внутреннего государственного займа (ОВГЗ);
• открыть счет в негосударственном пенсионном фонде;
• подать заявление на пенсионное страхование.

И банковский депозит, и ОВГЗ эксперты называют одним из самых надежных механизмов экономии денег и даже рекомендуют их комбинировать. Самое главное преимущество банковского вклада заключается в том, что все вклады до 200 тысяч гривен защищены государством. В случае банкротства финансового учреждения сбережения не будут потеряны, они будут возвращены Фондом гарантирования вкладов физических лиц. Теперь Фонд планирует даже увеличить эту сумму до 600 тысяч гривен.

Что касается государственных облигаций, то здесь государство гарантирует выплату всех процентных платежей и возврат денег по облигациям в полном объеме, независимо от ситуации в стране. Не зря интерес украинцев к этому виду сбережений и накопления своей крови неуклонно растет. Более того, инвестировать в государственные облигации не сложнее, чем открыть депозит в банке, а сумма инвестиций может начинаться от 1 тыс. грн.

Однако следует понимать, что оба этих метода инвестирования являются краткосрочными финансовыми инструментами. В случае банковского вклада он может быть открыт максимум на 2 года. Затем депозит должен быть продлен или, если условия банка изменились, вновь открыт. Аналогичная ситуация и с ОВГЗ, максимальный срок их размещения-до 5 лет. И здесь у вас может возникнуть соблазн взять деньги в конце этих сроков и использовать их для чего-то более значимого, чем пенсия, особенно если она еще далеко. Именно поэтому для пенсионных накоплений эти методы подходят не всем, а только самым дисциплинированным.

В качестве альтернативы индивидуальным накоплениям мы проанализируем инструменты коллективных инвестиций - негосударственные пенсионные фонды и пенсионное страхование. Каждый метод имеет свои преимущества и риски.

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)

Какой в этом смысл? НПФ - это финансовое учреждение со статусом некоммерческой организации. Его цель:

• накопление пенсионных взносов;
• приумножение этих средств за счет инвестиций;
• возврат их обратно за счет пенсионных выплат по достижении участником пенсионного возраста.

В структуру НПФ входят 3 участника: администратор фонда, компания по управлению активами и банк-кастодиан. Администратор заключает с гражданином договор, рассчитывает и уплачивает налоги на пенсионные выплаты, ведет учет и предоставляет отчетность. Этими деньгами управляет компания по управлению активами. Его задача-максимально эффективно инвестировать средства, а банк-хранитель обязан их экономить.

Первые фонды появились в Украине еще в 2004 году. По состоянию на сентябрь 2020 года насчитывалось уже 63 различных НПФ, но их участниками являются очень небольшой процент граждан - всего 880,4 тысячи украинцев. Существует три типа фондов: открытые, корпоративные и профессиональные. Участником открытого НПФ может стать любой украинец. Корпоративные фонды создаются для работников отдельного предприятия (например, есть такой фонд в НБУ), профессиональные фонды создаются для представителей одной профессии.

Как выбрать НПФ. Размер пенсионных накоплений зависит от двух ключевых моментов: насколько регулярно вы пополняете свой пенсионный счет и с какой доходностью работает выбранный фонд. Поэтому в первую очередь эксперты советуют тщательно проанализировать, кому принадлежит фонд (вплоть до конечного бенефициара), и сразу же отказаться от участия в НПФ, если его владельцы базируются в офшорах.

Далее нужно оценить доходность средств - один из основных параметров при выборе НПФ. Если она не превысит инфляцию, то сбережения будут обесцениваться каждый день. Украинская Ассоциация администраторов пенсионных фондов опубликовала список 10 самых прибыльных НПФ за три квартала 2020 года. Первые места в списке по размеру активов среди открытых пенсионных фондов заняли: "Все" (13% годовых), ОТП Пенсия (12,6% годовых), НПФ "Украина" (12,3% годовых), НПФ "ПриватФонд" (11,9% годовых).

Кстати, НПФ не могут получать значительную прибыль, потому что государство устанавливает жесткие рамки для инвестиций. Чаще всего НПФ инвестируют в государственные облигации, банковские депозиты, и лишь небольшая часть из них инвестирует в банковские металлы, корпоративные облигации, акции и недвижимость.

Эксперты также рекомендуют учитывать "возраст" фонда - лучше, чтобы НПФ уже проработал 5-6 лет. В этом случае можно изучить данные о своей деятельности, увидеть динамику клиентов, результаты по уровню рентабельности. В соответствии с законодательством информация о результатах деятельности НПФ публикуется ежемесячно.

Открыть счет в НПФ можно даже не посещая офис - некоторые компании предлагают заполнить все данные для подписания договора прямо на сайте. Из документов требуется только паспорт гражданина Украины и справка о присвоении ИНН.

Сколько вы можете сэкономить? Чтобы получить представление о механизме пенсионных накоплений, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами на сайтах самих НПФ, например, здесь. Например, если среднестатистический украинец в возрасте 30 лет со своей зарплаты в 12 000 грн будет ежемесячно перечислять 0,5% своей зарплаты (600 грн) на лицевой счет в НПФ, то к моменту выхода на пенсию в возрасте 60 лет при условии, что доходность размещения средств останется на уровне 10%, реально можно накопить более 1 млн гривен (1 247 576 грн).

Если эта сумма выплачивается ежемесячно в течение следующих 15 лет, то общая сумма выплат за весь период составит около 2,7 млн грн, потому что на оставшиеся средства будут продолжать начисляться проценты. При этом среднемесячная пенсия за 15 лет составит 15 342 грн. Конечно, уровень инфляции здесь не учитывается, но факт остается фактом: сегодняшняя молодежь вполне может выйти на пенсию миллионерами, если начнет копить сейчас.

Преимущества НПФ:

• гарантия от банкротства. Согласно закону, НПФ не может обанкротиться, а только ликвидироваться. Но в этом случае пенсионные накопления граждан должны быть переведены в другой НПФ по выбору клиента;* для участия в НПФ не важен стаж работы или размер заработной платы (сколько вы вложили, сколько получили);
• нет штрафов за просрочку очередного взноса, размер которого определяет сам вкладчик;
• вывод средств третьими лицами невозможен;
• при желании можно перевести свои сбережения из одного фонда в другой;* срок пенсионного возраста определяется человеком самостоятельно, но он может отличаться от законодательно установленного не более чем на 10 лет (то есть начать получать выплаты можно с 50-летнего возраста);
• НПФ позволяют вкладчику ежедневно контролировать баланс собственного счета, обеспечивая абсолютную прозрачность своей работы.

Недостатки НПФ:

• НПФ не гарантирует своим участникам конкретный доход. Инвестиционный результат, полученный управляющими компаниями, также может быть отрицательным. Все зависит от эффективной инвестиционной политики;
• НПФ позволяют копить исключительно на пенсию;
• срок пенсионных выплат должен составлять не менее 10 лет. Собрать всю сумму сразу можно только в случае выезда на постоянное место жительства за границу или в случае критического состояния здоровья (рак, инвалидность 1 группы, инсульт);
• закон обязывает вносить взносы в НПФ только в гривне. Но НПФ, в свою очередь, могут инвестировать в депозиты в иностранной валюте и валютные государственные облигации, тем самым защищая сбережения от девальвации;
• при получении единовременной выплаты от НПФ она облагается 18%-ным налогом на доходы физических лиц. Кроме того, удерживается 1,5% военного сбора;
• в случае смерти члена НПФ причитающиеся ему пенсионные накопления могут перейти исключительно к его наследникам только на общих основаниях и не ранее чем через 6 месяцев. Пенсионные программы существуют в страховых компаниях, которые занимаются страхованием жизни (так называемое страхование жизни). Полисы страхования жизни состоят из двух компонентов-накопительного и страхового покрытия. Заключая полис страхования жизни, клиент в первую очередь планирует материально обеспечить себя в пенсионном возрасте. Но, помимо накопления, важной составляющей такой политики является защита от целого ряда рисков: смерти, тяжелых заболеваний, несчастных случаев, травм и т. д.

Как это работает. Долгосрочное страхование жизни-это сочетание страхового полиса и инвестиционной программы. Клиент ежегодно производит страховую выплату, а компания инвестирует ее в различные (разрешенные законом) инструменты. Страховые компании, как и НПФ, инвестируют в низкорисковые финансовые инструменты- депозиты, государственные облигации, драгоценные металлы. В конце срока действия договора застрахованный получает накопленную сумму плюс проценты. Таким образом, принцип накопления аналогичен НПФ, но есть существенная разница - на весь срок действия полиса человек находится под страховой защитой. То есть, если со страхователем что-то случится, он и его родственники будут финансово защищены страховой выплатой.

Выплаты по страхованию жизни начисляются не ежемесячно, а ежегодно. При желании их можно делать чаще - например, ежеквартально или раз в полгода. Кроме того, страхование дополнительных рисков обойдется в отдельную сумму, хотя тариф по ним значительно ниже, чем по накопительной части страхования.

Как выбрать страховую компанию (СК). На конец 2019 года, по данным Национального комитета финансовых услуг, в Украине действовало 25 компаний по страхованию жизни, 9 из них были оценены по накопительному страхованию жизни. Важным правилом успешного выбора является то, что ИС должна работать на рынке не менее 5 лет. Кроме того, компании, имеющие иностранные материнские структуры, получают дополнительный плюс. Среди них - "Unika Life", MetLife,"PZU Ukraine life Insurance", ARX Life.

Финансовые показатели страховой компании не менее важны. Например, ставка выплат по страховым случаям не должна быть ниже 40%.

Сколько вы можете сэкономить? Схема расчета конечного дохода в страховании жизни настолько сложна, что справиться с ней самостоятельно практически невозможно: для этого у страховых компаний есть актуарии. Следует также иметь в виду, что, в отличие от НПФ, страховая компания сама устанавливает размер периодических взносов в зависимости от выбранной страховой программы, ее продолжительности и дополнительных опций.

Но если учесть тот фактор, что доходность инвестиций в Великобритании находится в диапазоне от 10 до 14%, то при аналогичных параметрах (продолжительность накопления 30 лет, годовой взнос около 7000 тыс. грн. Доходность 10%) можно рассчитать в конце полиса, если не на миллион, то примерно на столько.

Преимущества страховой компании:

• выплата определенных сумм в случае наступления страхового случая, при этом такие выплаты производятся не за счет взносов, а за счет средств компании;
• в случае полной потери клиентом трудоспособности многие ИС освобождают его от дальнейших выплат, но продолжают вносить указанные в договоре суммы из своих средств;
• договор может быть заключен в гривне, долларах или евро. При этом клиент всегда производит платеж в гривне, а затем страховщик покупает валюту и помещает ее на соответствующий депозит. Компания также выплачивает валютные контракты в гривне. Но сумма рассчитывается по курсу НБУ на момент оплаты;
• если клиент больше не может оплачивать сборы, ему разрешается взять "отпуск", и его контракт будет временно заморожен. А когда финансовая ситуация выровняется, он снова вернется к прежней схеме;
• страховые компании, согласно закону, должны гарантировать застрахованным лицам доходность не менее 4% годовых, но дополнительно имеется инвестиционная прибыль (10-14%);
• НДФЛ (НДФЛ) не начисляется на страховые взносы);
• можно защитить накопленные средства от инфляции благодаря механизму индексации;
• по окончании действия полиса накопленные деньги можно получить сразу или по частям (в зависимости от выбранного вида полиса).);
• в случае смерти застрахованного лица клиент может указать в качестве наследника любое лицо, не обязательно родственника.

Недостатки СК:

Куда, как, сколько и откладывать ли вообще — конечно, это личный выбор каждого. Однако не стоит забывать золотое правило: лучшая инвестиция-это инвестиция в себя!

Вспомните толкование снов: о чем мечтают братья.

Ранее Вести-ua.net писали, Продолжение пенсионной реформы: когда украинцы останутся без выплат.

Также Вести-ua.net сообщили, назвали категорию людей, которые гораздо больше подвержены риску повторного заражения COVID