Комиссии при оплате картами ограничат: выиграет ли от этого потребитель? ➤ HubLoid

Котировки

Комиссии при оплате картами ограничат: выиграет ли от этого потребитель?

Гуменчук Сергій

25 Mar 07:00

Торговые сети пошли войной на банки и лоббируют снижение стоимости комиссий, которые они взимают при оплате платежными картами-мол, это очень дорого и нужно увеличивать стоимость товара.

Парламент рассматривает законопроект, ограничивающий размер банковских комиссий. Естественно, банкиры против этого и говорят, что если комиссия будет ограничена, то им придется увеличить стоимость других услуг. Потребитель надеется, что товары в магазинах после принятия этого законопроекта станут дешевле.

Комиссия за каждый платеж

Долгое время нас учили, что оплата картой в магазинах-это самый удобный и цивилизованный способ управления собственными финансами. А наличные-это не что иное, как неприятности. Вирусы накапливаются на банкнотах, их нужно где-то хранить, собирать, и тем самым поощряется теневая экономика.

Посмотрите, по мнению банков, карточные платежи не только удобны, безопасны, но и выгодны. Вам не нужно идти к банкомату в день вашей зарплаты, вам не нужно следить за тем, чтобы ваш кошелек не украли карманники. А при оплате картой - неважно, пластиковой или электронной в телефоне-многие банки начисляют своим клиентам бонусы.

Потребитель оценил все удобства - и за последние шесть лет доля безналичных платежей выросла с 25% до более чем 50%.

Но оказалось, что оплата картой невыгодна для торговли. Продавцы говорят, что им приходится платить комиссионные банкам за каждую транзакцию, и часто эти комиссионные превышают стоимость самих магазинов и складов.

Что говорят депутаты и НБУ

Депутаты взялись защищать ритейлеров от банковских комиссий. Лоббистом (на всякий случай уточним, что в этом слове нет ничего плохого) интересов продавцов был народный депутат от" СН " Марьян Заблоцкий.

"В ближайшее время мы ограничим размер комиссии, которую взимают Visa, MasterCard и коммерческие банки за использование POS-терминалов", - написал депутат на своей странице в Facebook. - В ЕС такие правила введены уже давно, размер комиссии не может превышать 0,2%. У нас в среднем 1,5% плюс дополнительные комиссии от банков."

По его словам, эти комиссии включены в цену товара и спокойно начисляются потребителям.

А как насчет свободного рынка? ЕС, когда вводил ограничения, объяснял все очень просто. Конкуренция между брендами карт заключается в том, кто предложит банку-эмитенту более высокую комиссию. Общая сумма комиссий в Украине превышает 10 млрд грн. Это явно намного больше, чем затраты на поддержание и развитие системы POS-терминалов. Большой размер комиссии также удерживает многих ритейлеров от установки POS-терминалов. Я ожидаю, что в апреле мы введем соответствующие ограничения", - заключил депутат.

Такие инициативы народных депутатов подверглись критике со стороны Нацбанка. Финансовый регулятор считает, что тарифы должны регулировать рынок.

Национальный банк неоднократно подчеркивал необходимость сохранения исключительно рыночных подходов к регулированию деятельности комиссии,-сообщили в НБУ. - Только так финансовая отрасль может обеспечить рост безналичных платежей, снизить долю теневой экономики и увеличить поступления в государственный бюджет в результате цифровизации платежей.

Как отмечают в НБУ, такое решение может иметь негативные последствия для эффективного функционирования платежного рынка Украины и привести к остановке развития и, вероятно, свертыванию сети POS-терминалов, а также увеличению стоимости обслуживания банковских счетов и карт граждан и свертыванию программ лояльности (кэшбэк, кредитные лимиты, льготный период по карте). В НБУ заявили, что выступают против законодательного ограничения максимального размера комиссии.

Мнения продавцов и банкиров

Интересная дискуссия развернулась между купцами и банкирами. От имени сетей проблему описал основатель интернет-магазина Rozetka Владислав Чечеткин.

"Цена каждого продукта, который продается в Украине, включает в себя 1,8-3% банковской комиссии, которую каждый бизнес должен платить банкам за осуществление платежей картами", - пояснил Чечеткин. - Что означают эти проценты? Это означает, что наш потребитель должен платить больше. Они означают, что мы менее конкурентоспособны по сравнению с глобальными игроками, потому что любые поставщики из ЕС, а также известные Amazon или Alibaba платят своим банкам 0,2-0,5%. Они означают, что мы все еще очень далеки не только от Европы, но даже от бывших стран СНГ. Например: ставка в России составляет 1%, в Казахстане-0,7%, в Узбекистане-0,5%. В Украине - от 1,8 до 3%, и этот процент могут устанавливать платежные системы и банки по своему усмотрению."

По его словам, украинскому бизнесу деваться некуда: закон обязывает принимать карты, и практически все платежи проходят через три банка (основные игроки рынка. - Авт.), которые в Украине могут устанавливать любые тарифы. В Евросоюзе аналогичная проблема была решена на законодательном уровне, закрепив разумный тариф.

"Чтобы вам было легче представить эти 2% для карточных платежей, скажу, что на аренду 90 магазинов" Розетка", всех складов и всех наших офисов мы тратим ежегодно меньше, чем на банковскую комиссию", - заключил бизнесмен. - Или можно привести такой пример: чистая прибыль крупнейшей торговой компании мира - Walmart-составляет примерно 2,8% от оборота. При этом мы берем только до 3% за обслуживание платежей!". Олег Гороховский, соучредитель популярного онлайн-банка Monobank, также рассказал о своем видении ситуации.

Сегодня в стране существует практически единственная отрасль, которой Украина действительно может гордиться и которая считается одной из самых технологически развитых в мире - развитие карточных технологий, платежных технологий и карточной инфраструктуры, - сказал Гороховский. - Европе уже давно нечем похвастаться в этом направлении. Карты там все платные, в каждом терминале вам пытаются предложить конвертацию и, если вы зазеваетесь и ошибетесь с выбором, то заплатите дополнительно 5-10%. В некоторых странах нельзя расплачиваться не только с помощью смартфона, но и не поддерживаемого чипа, а расплачиваться, как в 1995 году, магнитной полосой. Постановление, которое ввело это ограничение, считается вредным и несостоятельным. Клиенты европейских банков с лихвой за это заплатили. Упали ли после этого цены в Европе? - Конечно, нет.

По его словам, здесь есть большая несправедливость и очень серьезное противоречие.

Коммерсанты хотят снизить этот тариф на 1-1, 5%, что составляет около 60% от нынешних тарифов, - говорит Гороховский. - При этом снижение их стоимостной части составит, в зависимости от маржи, около 2-2,5%. Это удивительная история-отнять 60% чьего-то дохода, чтобы сэкономить себе 2%.

_{Фото: flyerwerk с сайта pixabay}

До тех пор, пока мы не договорились

После долгих дискуссий участники рынка, похоже, пришли к компромиссному решению. По словам Олега Гороховского, ранее было принято решение законодательно ограничить максимальную сумму эквайринговых комиссий для торговцев в размере 1%, с обязательным перечислением клиентам суммы снижения комиссии, путем автоматического начисления скидки в размере 1% с каждой карточной торговой операции в Украине, совершаемой клиентами украинских банков. По его словам, платежные системы Visa и MasterCard договорились ввести автоматическую оплату и зачисление вознаграждений клиентам с 1 июня 2021 года.

Если депутаты проголосуют за этот вариант, граждане автоматически получат скидку 1% при оплате картой в магазине. То есть вы платите 1000 грн за покупки в супермаркете и 10 грн возвращается на ваш счет. Казалось бы, конечный пользователь должен извлечь из этого выгоду. Но эксперты говорят, что банкиры найдут способ компенсировать упущенную выгоду, и клиент снова за все заплатит.

Мы считаем, что результатом изменения законодательных норм станет повышение цен на банковские услуги для клиентов, - говорит Дмитрий Боярчук, исполнительный директор CASE Ukraine. - Банки потеряют часть доходов, которые они уже запланировали, передадут эти неожиданные потери клиентам для поддержания маржи. Мы не рискнем гадать, как. Это может быть отказ от кэшбэка, увеличение платы за обслуживание карт или даже удорожание кредитов. Но они обязательно переведут его.

Получается, что, получив прибавку в одном месте, клиенты банка потеряют в другом. А для тех, кто предпочитает наличные, скорее всего, ничего не изменится.

60 гривен за литр! Почему так сильно подскочили цены на растительное масло?

Котировки