Страхование уже давно перестало ассоциироваться только со здоровьем, автомобилями и недвижимостью: сегодня существует широкий спектр страховых продуктов для различных сфер бизнеса. УНИАН выяснил, какие страховые продукты существуют в корпоративном сегменте и на какие выплаты могут рассчитывать предприниматели.
Страхование бизнес-рисков становится все более популярным из года в год. Вопрос корпоративного страхования особенно остро стоит в кризисные времена, когда нет избыточных резервов, кредитные ресурсы достаточно дороги, а инвесторы и акционеры могут сами испытывать трудности с финансированием. Любая потеря активов, убытки, связанные с претензиями третьих лиц, а также неудовлетворенный персонал могут поставить компанию в сложное положение, и поэтому защита с помощью страховых инструментов может послужить спасательным кругом для компании от банкротства.
За время существования страховой отрасли специалисты разработали множество страховых продуктов, которые решают ту или иную проблему, с которой может столкнуться бизнес.
Среди различных видов коммерческого страхования выделяют три наиболее популярные и распространенные формы: страхование имущества, работников и ответственности.
Страхование активов компании от рисков уничтожения охватывает все виды имущества, от транспорта до офисов и заводов. Страхование персонала компании помогает повысить статус работодателя, обеспечить персонал качественной медицинской помощью, а, следовательно, привлечь или удержать в компании наиболее профессиональные трудовые ресурсы. А различные виды страхования ответственности - от обязательного до добровольного-защищают компанию от финансовых потерь в результате претензий со стороны третьих лиц.
Каждая отрасль экономики имеет свою специфику и, соответственно, подвержена различным рискам. УНИАН пообщался со страховщиками и выяснил, на какие виды страхового покрытия могут рассчитывать различные виды бизнеса.
Страхование в полевых условиях
Агрострахование в Украине особенно актуально в связи с тем, что агропромышленный комплекс генерирует около 13 процентов украинского ВВП и является одним из ключевых направлений экономики нашей страны. В середине февраля Кабинет министров одобрил законопроект, который вводит новый инструмент поддержки аграриев - агрострахование.
Урожай на 50 процентов зависит от погодных факторов / фото УНИАН, Алексей Сувиров
" Государственная поддержка агрострахования является эффективным инструментом во многих странах мира. Мы понимаем, насколько важна и долгожданна эта поддержка для украинских аграриев, особенно когда речь идет о глобальном изменении климата и непредсказуемых погодных условиях, таких как засуха. Это решение будет способствовать развитию не только аграрного сектора, но и экономики в целом", - заявил министр экономики Игорь Петрашко.
Страховые компании понимают эти риски, поэтому имеют в своем арсенале такие важные продукты, как страхование урожая и сельхозтехника.
"Основной продукт сельскохозяйственного производителя-это урожай, и он на 50 процентов зависит от погодных факторов. Если речь идет о больших посевных площадях, то люди еще не научились формировать оптимальные погодные условия, и урожай находится под угрозой. А сельскохозяйственная техника-это главный" инструмент " фермера. Учитывая особенности эксплуатации в сложных полевых условиях и во время простоев, оборудование также подвержено различным рискам", - сообщили УНИАН в страховой компании "ИНГО".
В случае частичной или полной гибели урожая из-за неблагоприятных погодных факторов страховая компания возмещает застрахованному стоимость урожая. Уровень страхового покрытия, стоимость урожая, перечень застрахованных рисков определяются соглашением сторон.
Между тем страхование сельскохозяйственной техники предусматривает компенсацию в случае возникновения таких рисков, как пожар, стихийные бедствия, удары молнии, опрокидывание во время работы в поле, столкновения с другой техникой, противоправные действия третьих лиц. Отдельно можно также предусмотреть возможность покрытия рисков повреждения оборудования при транспортировке с одного месторождения на другое. Страховая компания покрывает ремонт и восстановление оборудования в случае частичного повреждения или полностью возмещает стоимость оборудования в случае его полной утраты (за вычетом франшизы).
Безопасность в строительстве и энергетике
Следующая, не менее важная отрасль украинской экономики - энергетика-также содержит в себе массу рисков, влияющих на работу предприятий. Основными энергетическими объектами являются атомные электростанции, шахты, нефтяные и газовые скважины, тепловые электростанции, гидроэлектростанции, а также объекты альтернативной энергетики, к которым относятся солнечные станции, ветряные турбины и биогазовые установки. И каждый объект имеет свои специфические риски: для АЭС-риск неконтролируемой реакции, для шахт-обрушение галерей, затопление водой, гибель людей и оборудования под землей, взрывы, для нефтяных и газовых скважин-риск потери оборудования в скважине, взрывы и так далее. Для покрытия каждого из этих рисков существуют специальные страховые продукты.
Еще одна область, которая нуждается в страховании для покрытия многочисленных рисков, - это строительство.
В Украине сейчас активно реализуется проект "Большая стройка". В прошлом году строительство дорог и развязок шло рекордными темпами, и одним из самых амбициозных проектов сейчас является строительство мостов в Запорожье и Кременчуге.
Существует довольно много программ для покрытия строительно-монтажных рисков / фото REUTERS
Помимо дорог, идет строительство и других инфраструктурных объектов.
"До COVID-19 мы наблюдали тенденцию к размораживанию процесса строительства торгово-развлекательных центров( ТРЦ), которые были законсервированы на определенный срок. Активно строятся портовые терминалы. Знаковым событием стало открытие грузового портового терминала MV, который сможет принимать огромные зерновозы Panamax. Здесь основной риск вполне специфичен-блокирование порта (перерыв в производстве), если судно по каким-то причинам блокирует акваторию порта. Таким образом, без прямого материального ущерба возникнут убытки", - говорят специалисты ИНГО.
Стоит также отметить однозначный бум строительства солнечных и ветряных электростанций в 2019 году. В 2020 году, после изменения зеленого тарифа, инвестиции в отрасль снизились, но есть еще строящиеся объекты.
Страховые компании отмечают, что существует довольно много программ по покрытию строительно-монтажных рисков. Например, можно застраховать спецтехнику, используемую в строительстве, ответственность перед третьими лицами в процессе выполнения работ и ответственность работодателя за ущерб, причиненный работникам, а самих работников - от несчастного случая на производстве.
"Обычно срок страхового покрытия строительно-монтажных работ начинается с начала работ на строительной площадке и заканчивается после ввода объекта в эксплуатацию. Но, как вариант, всегда можно продлить страховое покрытие на период обнаружения дефектов и технического обслуживания. Обычно этот период составляет 12 месяцев, в течение которых могут возникнуть повреждения из-за ошибок, допущенных при строительстве (трещины, деформации, обрушения)", - добавил ИНГО.
Коммерческая недвижимость, розничная торговля
Офисная недвижимость, торговые центры, гостиницы и аэропорты не менее подвержены рискам, чем другие объекты. Одними из наиболее распространенных рисков являются пожары (последние наглядные примеры-пожар в "Эпицентре" в Первомайске, а также в Одесской гостинице) и наводнения (свежи в моей памяти случаи с "Оушен Плаза", Метроградом"Гулливер" в Киеве).
Пожар в "Эпицентре" в Первомайске / скриншот видео
По опыту страховщиков, наиболее болезненный ущерб предпринимателям наносят остановки работы, возникающие в результате наступления страховых случаев. Если возможные риски застрахованы, страховые компании готовы возместить этот ущерб.
"Например, произошло затопление парковок, первые этажи залило дождевой водой, и торговый центр не может функционировать до устранения негативных последствий. Страховая компания будет платить за каждый день простоя", - сказал ИНГОВ новой реальности коронавируса владельцы бизнеса и страховые компании столкнулись с закрытием бизнеса из-за объявленного карантина. А в мире уже были случаи судебных исков о возмещении убытков, которые компании понесли в результате COVID-19.
По словам страховщиков, в Украине таких случаев не было, но в США и Великобритании существуют серьезные споры по этому вопросу, так как некоторые договоры страхования предусматривают продление косвенных убытков в случае, например, ограничения доступа на предприятие или запрета властям его открывать. По таким контрактам можно компенсировать убытки, связанные с COVID-19.
Страхование транспорта и грузов
Страховые компании утверждают, что одной из самых рискованных сфер бизнеса является логистика. Экспедиторские операции, погрузочно - разгрузочные работы, перевозка грузов всегда сопровождаются рисками их утраты или повреждения. Также для транспортно-экспедиторских компаний остается актуальным вопрос о финансовых потерях в результате претензий со стороны грузовладельцев, если все-таки частичное или полное повреждение груза произошло по вине этой компании или груз был утерян.
Для защиты от потерь при транспортировке существует товарно - грузовое страхование. По данному виду страхования клиент может не только получить компенсацию за поврежденный или утраченный груз, но и включить дополнительные расходы, понесенные при перевозке - таможенные платежи, транспортные расходы и другие расходы. Страховое покрытие может быть распространено как на все этапы перевозки, так и, по желанию клиента, на отдельные отрезки маршрута. При этом страховка охватывает практически всю территорию земного шара.
Для защиты от финансовых потерь страховые компании предлагают транспортно-экспедиторским компаниям продукт страхования своей ответственности.
Для защиты от потерь при транспортировке существует страхование груза / фото REUTERS
Еще одним важным видом страхования, актуальным не только для логистических компаний, но и практически для всех отраслей экономики, является транспортное страхование. На самом деле не имеет значения, есть ли на балансе компании один автомобиль, который используется для перевозки директора, или это его собственная служба, обеспечивающая логистику продукции компании - весь транспорт в равной степени подвержен рискам повреждения в результате дорожно-транспортных происшествий, стихийных бедствий, пожаров и других рисков. Поэтому его можно застраховать.
Стоит также рассмотреть термин "транспорт" шире - ведь воздушный, морской и железнодорожный транспорт тоже может быть поврежден. Кроме того, все транспортные средства являются объектами опасности с точки зрения причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц.
"В целях защиты транспортных средств страховые компании разработали различные страховые продукты КАСКО (транспортного средства). Существуют отдельные программы для наземных транспортных средств, для морских или речных судов, а также для воздухозаборников. Все они полностью или выборочно охватывают определенные события, приводящие к частичному повреждению или полному уничтожению транспорта. С помощью страхования клиент снижает финансовую нагрузку, связанную с ремонтом или покупкой нового транспортного средства", - подчеркнул ИНГО.
Защита от претензий третьих лиц
Помимо страхования активов, можно также застраховать ответственность за качество предоставляемых услуг или продуктов. Ошибки в конструкциях, скрытые дефекты товара могут нанести серьезный ущерб потребителям, который могут компенсировать страховые компании.
Фото ua.depositphotos.com
" Все чаще, когда наши предприниматели выходят на рынки Европы или США, мы видим, что контракты на поставку предусматривают обязательство поставщика застраховать ответственность за качество продукции, работ, услуг. Некоторые виды профессий или видов деятельности обязаны страховать свою ответственность в соответствии с требованиями законодательства", - сказал ИНГО.
Стоит отметить, что страхование ответственности существует в самых разных отраслях экономики: архитекторы, юристы, бухгалтеры, аудиторы, клининговые компании и многие другие предприниматели могут защитить себя от претензий со стороны третьих лиц.
Кредитные риски
Многие предприниматели выходят со своей продукцией на внешние рынки, экспортируя украинские товары за рубеж. Такая деятельность также имеет свои риски. И чаще всего они связаны с неоплатой товара покупателем.
Для решения таких ситуаций существует такой продукт, как страхование кредитных рисков. Страховая компания может принять на себя риск неуплаты покупателем продавцу стоимости товара в результате длительной задержки, банкротства контрагента или политических рисков в стране покупателя.
"По согласованию с продавцом страховая компания осматривает покупателей и устанавливает предельные суммы, за которые продавец может отгрузить товар покупателю без оплаты. В случае неуплаты товара в срок продавец сначала самостоятельно, а затем совместно со страховой компанией принимает меры по взысканию задолженности и, если они не увенчаются успехом, компания выплачивает продавцу компенсацию в размере страхового долга покупателя",-пояснили специалисты ИНГО.
В каждом виде деятельности есть риски, и неожиданные инциденты могут быть слишком дорогими для бизнеса. Поэтому страхование может стать "подушкой безопасности" на любой непредвиденный случай.
Екатерина Жирий
