Штраф в 10 раз больше, чем кредит и другие ловушки от банка: Как обезопасить себя от списания средств со счета без предупреждения
Из открытых источников
Оформляя новую карту в отделении банка, клиенты, как правило, остаются в неведении относительно своих прав и обязанностей, а главное-условий обслуживания. Юридическая формулировка договора далека от увлекательной фантастики, но в ней содержится много шокирующей и важной информации. Например, неожиданно для себя украинцы узнают, что на них" висит " кредит, и чтобы погасить его без предупреждения, они списывают средства со своих счетов и продают валюту. "Я слышал страшные истории о долговых ямах и коллекторах, и потому всю жизнь отгораживался от этого любыми средствами. Я никогда не обращался в ПриватБанк за кредитом. И каково же было мое удивление, когда я узнал, что задолжал 5 тысяч гривен! И стоит на кассе супермаркета с огромной корзиной продуктов для праздничного стола!" * - начинает рассказ одесситка Алена Подгорная. Одной шокирующей новости накануне Нового года оказалось недостаточно: по словам женщины, с ее зарплатной карты была списана соответствующая сумма денежных средств.
Новости по теме
Как пояснили в банке, это произошло из-за выплаты кредиторской задолженности, которая образовалась в начале прошлого года. "В отделении банка мне выдали карту, на которой уже был установлен кредитный лимит. Я не получал никаких уведомлений об этом, потому что просто не пользуюсь мобильными приложениями и ничего не могу проверить. Никто не спрашивал, нужна она мне или нет. Правда, за эту незапрошенную услугу мне теперь придется вернуть деньги с процентами", - добавляет Алена.
Таких историй можно собрать не один десяток. Клиенты жалуются, что банки погашают долги, списывая денежные переводы, зарплатные и пенсионные квитанции, и даже продают деньги с валютного счета на межбанковский.
И у них есть для этого юридическое основание, говорят юристы, - "договор комплексного банковского обслуживания физических лиц", который люди подписывают не глядя. * "Банки не заинтересованы в информировании клиентов, а условия кредитного договора молчат. Например, в "ПриватБанке" предлагают оформить заявку на получение кредита, в которой есть пункт: "Обязуюсь соблюдать условия предоставления банковских услуг на официальной странице в Интернете". Консультант быстро предлагает расписаться и сообщает об успешной регистрации. А сами условия в дальнейшем придется изучать отдельно, и не у всех будет свободное время на сотни страниц", - говорит юрист Вадим Квак.
В обширном документе, среди разделов, абзацев и сносок, можно ознакомиться с процедурой "договорного списания". Присоединившись к условиям банка, клиент дает ему право списать средства со всех счетов для погашения долга. Причем это может касаться не только потребительского кредита, но и оформления гарантии, залога, ипотеки. Особое внимание следует также обратить на то, что клиент должен безоговорочно соблюдать установленные условия и правила, которые также могут меняться с течением времени.
*"Ко мне однажды подошел человек, который взял кредит на 10 тысяч гривен. Кроме пени и процентов, банк в итоге посчитал комиссию, но в условиях, которые подписывал мой клиент, об этом ничего не было сказано. Конечно, мы оспорили это в суде, но это заняло довольно много времени", - говорит адвокат.
Правозащитник советует не идти на поводу у сотрудников отделения банка и не спешить с подписью, а внимательнее изучить все пункты договора.
Помимо маркетинговых трюков по обработке овердрафта (кредитного лимита), он также учитывает различные условия погашения долга. В том числе-досрочное возвращение всей суммы на следующий день после увольнения с работы или отчисления из вуза. Моральный аспект таких решений остается вне правового поля документа.
Чтобы уберечь свои деньги от автоматического списания, правозащитники также советуют открывать счета и обращаться за кредитом в разные банки. Однако в конечном итоге просроченная задолженность может привести к вызову в суд и аресту всех существующих счетов. Однако, по словам Вадима Квака, Фемида в последнее время проявляет снисходительность к украинцам, попавшим в"кредитную ловушку". Судьи учитывают тот факт, что клиенты не были должным образом ознакомлены со всеми условиями кредита, а также выясняют, что банки необоснованно подсчитывают задолженность.
Например, Терновский суд Днепропетровской области недавно рассматривал гражданское дело, в котором ПриватБанк насчитал, помимо процентов, еще 25 тысяч гривен штрафов и 2,5 тысячи штрафов на 4 тысячи гривен кредита. Судьи сочли такие требования незаконными, поскольку "штраф и штраф-это один вид гражданско-правовой ответственности", и освободили должника от дополнительных обременений.
К таким выводам Верховный Суд пришел в 2015 году, постановив, что запрет двойной ответственности установлен статьей 51 Конституции. Служители Фемиды также могут аннулировать начисленные проценты, если банк не докажет, что клиент был знаком с конкретными условиями кредитной услуги и подписал их. В судебных решениях можно найти такие формулировки, смягчающие слабые стороны должника: "Правила предоставления банковских услуг" - это содержательный документ, требующий как значительного времени, так и подготовки для понимания."
Однако это снимает всякую ответственность, и банк по-прежнему имеет полное право требовать от заемщика выполнения своих обязательств. В конце концов, решение суда поступает в исполнительную службу, которая может наложить арест на все банковские счета должника.
Согласно действующему законодательству, из ежемесячной заработной платы и пенсионных накоплений может быть вычтено от 20% до 50% в зависимости от количества исполнительных документов.
"Однако невозможно проверить, какие из их открытых банковских счетов предназначены для таких целевых платежей. Более того, на зарплатную и пенсионную карту можно получать денежные переводы от родственников, от покупок, например, на ОЛХ. Поэтому очень важно иметь такой обеспеченный банковский счет", - отметил частный подрядчик Андрей Авторов.
В условиях кризиса и безработицы на почве карантина трудно не соблазниться кредитом. Как сказал Бенджамин Франклин, изображенный на стодолларовой банкноте:" если вы хотите знать цену деньгам, займите их". Банки никогда не проигрывают, накручивая нервы клиентов и проценты по кредиту. А правозащитники на этот счет дают только один универсальный совет: вовремя возвращать долги и внимательно читать условия договора.
Ксения Цивирко
Редакция может не согласиться с мнением автора. Если вы хотите написать в раздел "Мнение", прочтите правила публикации и напишите в [email protected] .
