Котировки

Реструкту­ризация валютных кредитов по-украински: угроза экономике и Конституции/Документы уже прошли первое чтение

Якимченко Олександр
Экономика
09 Apr 08:55   

Верховная Рада приняла за основу законопроекты о реструктуризации валютных кредитов, многие из которых украинцы брали еще до мирового кризиса 2008 года, а также до кризиса 2014-2015 годов, вызванного агрессией России, когда из-за девальвации гривны сумма валютных кредитов значительно возросла. Идея в целом выглядит правильной, потому что речь идет о социальной защите граждан. Но дьявол, как всегда, кроется в мелочах, сводящих на нет хорошую инициативу. "Апостроф" выяснял, что не так с этими купюрами.

Украинское бизнес-сообщество бьет тревогу: Верховная Рада планирует в ближайшее время принять законопроекты о реструктуризации валютных кредитов, что будет иметь крайне негативные последствия для отечественной экономики.

Речь идет о законопроектах № 4475 "О внесении изменений в раздел IV" Заключительные и переходные положения "Закона Украины" О потребительском кредитовании "(относительно кредитов, выданных в иностранной валюте)", а также № 4398 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте и адаптации процедур неплатежеспособности физических лиц".

Эти документы были приняты в первом чтении 19 марта. Вполне возможно, что они будут рассмотрены очень скоро во втором и окончательном чтениях.

В чем вообще проблема?

Раньше кредитные ставки в гривне составляли десятки процентов, в то время как в валюте они были более умеренными. Именно поэтому некоторые украинцы брали кредиты, в основном ипотечные, в долларах, евро и даже в швейцарских франках. Надеясь, что обменный курс навсегда останется стабильным.

Но в 2008 году грянул мировой финансовый кризис, и гривна рухнула почти вдвое, что сделало валютные кредиты для тех, кто их брал, вдвое дороже (если, конечно, они получали доход в гривне).

Ситуация повторилась в 2014-2015 годах, когда национальная валюта снова упала. К сожалению, некоторые наши сограждане вновь приобрели валютные кредиты, не усвоив уроков недавнего прошлого, и опять же сумма их кредитов увеличилась в несколько раз.

Государство должно поддерживать своих граждан, и поэтому было принято решение помочь им погасить эти кредиты с наименьшими потерями.

При этом сами банки предлагают таким клиентам схемы реструктуризации кредитов.

Подрыв банковской системы

Но что плохого в этих счетах? "Большинство наших законопроектов разрабатываются и обрабатываются в вакууме, без диалога (с заинтересованными сторонами). Это делается скорее для пиара, чем для достижения компромисса. Такие инициативы, которые выглядят достаточно хорошо, имеют "подводную часть", которая может перевернуть все с ног на голову и привести к неожиданным результатам", - сказал в комментарии "Апострофу" эксперт Международного центра перспективных исследований (ICPI).) Егор Киян.

По его словам, упомянутые законопроекты четко вписываются в эту характеристику. "Мы прекрасно понимаем, что сейчас в стране остро стоит вопрос проблемных кредитов, это болезненный момент, за которым следят международные финансовые организации, инвесторы, бизнес, которые боятся повторения краха банковской системы", - сказал он.

Киян добавил, что банковский сектор Украины сейчас достаточно стабилен, но западные партнеры все еще беспокоятся.

А предлагаемые законопроекты-всего лишь фактор дестабилизации банковской системы.

Еще одним важным моментом является создание неравных условий для заемщиков. "Некоторые из них брали на себя ответственность и добросовестно выплачивали кредиты, в то время как другие тенденции развивались параллельно, когда определенные люди не хотели платить, видимо, полагая, что кто-то другой должен сделать это за них. Соответственно, законодательные инициативы, которые сейчас проталкиваются в Верховную Раду, играют в пользу злостных неплательщиков и морально подавляют тех, кто платит, внушая мысль, что нормально не платить, и это исходит от государства. Основы подрываются. Стабильность банковской системы подрывается", - говорит Киян.

Митинг представителей "Кредитного майдана", май 2015 г. Фото: УНИАН

Опасность для экономики и общества

Конкретика достаточно подробно изложена в совместном письме Американской торговой палаты в Украине, Европейской бизнес-ассоциации, Независимой Ассоциации банков Украины, Союза украинских предпринимателей и Форума Ведущих международных финансовых институтов Президенту Украины Владимиру Зеленскому, главе Верховной Рады Дмитрию Разумкову и главе Парламентского комитета по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики Даниилу Гетманцеву.

В частности, письмо касается законопроекта № 4475.

*"Вместо направления средств на финансирование государственных программ банки будут вынуждены вливать свободные средства в капитал для преодоления / компенсации негативных последствий принятия законопроекта. Данная законодательная инициатива существенно ухудшает правовое положение кредиторов в отношениях с должниками, повышает кредитные риски и риски утраты кредиторами активов", - подчеркивают авторы обращения.

Более подробно недостатки заключаются в следующем:

  • необоснованное продление сроков обязательной (принудительной) реструктуризации на все потребительские кредиты в иностранной валюте, по которым денежные обязательства погашены не полностью, в том числе и те, которые надлежащим образом обслуживаются;

  • нарушение конституционного принципа обязательности судебных решений и необходимости повторного рассмотрения споров судами-предлагаемое признание неисполнимым исполнительного документа, выданного решением суда о взыскании задолженности по кредиту, подлежащему реструктуризации, противоречит статье 129-1 Конституции Украины об обязательном исполнении решения суда. Это потребует от банков, если клиент нарушит условия реструктуризации, повторно обратиться в суд и пройти длительные судебные процедуры для получения судебных решений о взыскании по тем же кредитным и ипотечным договорам;

-негативные последствия для государственного бюджета, так как предлагаемый перерасчет сумм, ранее уплаченных должником по кредиту, потребует погашения задолженности за счет расходов кредитора. Это приведет к уменьшению финансового результата до налогообложения кредитора и к неуплате в бюджет налога на доходы кредитора в размере 18% от суммы погашения, а также курсовой разницы. По данным Нацбанка, в 2020 году 74 платежеспособных банка обеспечили поступления в госбюджет более 7,09 млрд гривен налога на прибыль банковских организаций, что составляет 7% от всех поступлений в госбюджет от уплаты корпоративного подоходного налога;

  • продление моратория на взыскание залога по валютным кредитам противоречит позиции Президента Украины о том, что продление моратория является одним из сдерживающих факторов для возобновления ипотеки. Мораторий действует уже более шести лет и позволяет заемщикам игнорировать условия кредитного договора и избегать принудительного исполнения обязательства, что привело к увеличению доли проблемных активов банков, негативно влияет на их ликвидность и платежеспособность и, в целом, на надлежащее функционирование банковской системы Украины. Наличие моратория не стимулирует заемщиков к поиску взаимоприемлемых способов погашения долгов и негативно сказывается на способности банков выполнять свои обязательства перед вкладчиками;

  • неэффективность предлагаемого механизма реструктуризации кредита, который предусматривает только подачу заявления о реструктуризации, но дальнейшие действия сторон неясны. В целом отсутствует положение о сделках и надлежащем оформлении договорной документации, соглашении сторон об условиях реструктуризации. "Подобные инициативы создают опасный правовой прецедент для общества, что негативно сказывается на сознании заемщиков, готовых добросовестно выполнять свои обязательства по выплате кредитов по кредитным договорам, и может привести к массовому невозврату кредитов и злоупотреблению заемщиками своими правами",-говорится в письме.

Фото: Getty images Кроме того, Независимая ассоциация банков Украины уточняет свои претензии к законопроектам. В частности, Ассоциация считает категорически неприемлемыми такие положения законопроекта № 4475, как:

  • расширение круга кредитов, подпадающих под предложенную в законопроекте льготную реструктуризацию, за счет кредитов, по которым нет просрочки (!!!), а также за счет кредитов, обеспеченных земельным участком, на котором может быть построен жилой дом, который может стать единственным жильем должника.;

  • двойное дисконтирование задолженности по кредиту - перерасчет ранее уплаченных платежей за все время существования кредита по условиям законопроекта (сначала задолженность перерасчитывается по среднему курсу НБУ между датой выдачи кредита и датой реструктуризации, а затем уменьшается на сумму переплаты - если проценты по кредиту превысили стоимость 12-месячного ЕНВД в иностранной валюте, то в ходе реструктуризации сумма обязательства уменьшается на сумму такого превышения);

  • прощение части долга в начале реструктуризации кредита;

  • ограничение права требования нового кредитора размером уступки;

  • расширение площади единственного жилья, подлежащего льготной реструктуризации, до 140 кв. м. для квартиры и 250 кв. м. Для дома, выходит за рамки понятия "социальное" жилье, а также не соответствует нормативам площади жилья, приобретение которого финансируется в рамках президентских программ, в частности, по программе "Доступная ипотека под 7% годовых".%";

  • признание неисполнимым исполнительного документа, выданного по решению суда о взыскании задолженности по кредиту, подлежащему реструктуризации;

-реструктуризация без проведения сделок и надлежащего оформления договорной документации;

  • продление моратория на взыскание обеспечения по валютным ипотечным кредитам.

Есть также жалобы на законопроект № 4398.

Таким образом, Независимая ассоциация банков Украины считает ошибочными положения документа о:

  • уменьшении размера требований обеспеченного кредитора, подлежащих погашению в рамках процедуры реструктуризации банкротства, пропорционально сумме погашения не только по телу, но и по процентам (зачисление процентов, ранее уплаченных заемщиком по кредиту, на погашение тела кредита).);

  • установление судом по своему усмотрению минимального размера ежемесячного исполнения плана реструктуризации в случае недостаточности доходов должника для выполнения условий реструктуризации и проживания должника в квартире площадью не более 60 квадратных метров или жилой площади такой квартиры не более 13,65 квадратных метров на каждого члена семьи должника, либо проживания должника в жилом доме площадью не более 120 квадратных метров.;

  • исключение положения пункта 4) статьи 123 Кодекса о закрытии конкурсного производства ФЗ по требованию собрания кредиторов, стороны в деле или по собственной инициативе, если должник не имеет финансовой возможности погасить задолженность по кредиту в иностранной валюте;

  • производство по делу о банкротстве без участия арбитражного управляющего, если единственным кредитором в процедуре банкротства физического лица является обеспеченный кредитор, а у должника нет иного имущества, кроме квартиры или жилого дома, являющегося единственным местом жительства семьи должника;

  • прощение (списание) оставшейся задолженности по договору займа в иностранной валюте, обеспеченной ипотекой, на основании решения хозяйственного суда.

Представители бизнес-сообщества доводили свою позицию непосредственно до авторов законопроектов и других народных депутатов.

Также представлены предложения по документам ко второму чтению.

Кстати, у Национального банка Украины (НБУ) тоже есть возражения против законопроектов.

В частности, регулятор подчеркивает нецелесообразность проведения принудительной реструктуризации валютных кредитов и подчеркивает, что реструктуризация должна проходить на рыночных условиях, приемлемых как для банков, так и для заемщиков, сбалансированных.

Но прислушаются ли они ко всем этим предложениям, остается открытым вопросом

верховная рада

Однопалатный парламент Украины, состоящий из 450 народных депутатов и единственный законодательный орган власти государства. Верховная рада Украины IX созыва начала свою работу 29 августа 2019 года

россия

Росси́йская Федера́ция , — государство в Восточной Европе и Северной Азии. Территория России в её конституционных границах составляет 17 125 191 км²; население страны составляет 146 238 185 чел

апостроф

Небуквенный орфографический знак в виде надстрочной запятой , штриха или любого другого похожего начертания, который употребляется в буквенном письме разных языков в различном назначении.

украина

Государство в Восточной и частично Центральной Европе

торговая палата

Торгово-промышленная палата — торговая палата, подчёркивающая ориентацию не только на проблемы коммерции, но и на интересы промышленников — инфраструктуру, трудовые ресурсы, доступ к технологиям и инновациям

зеленский владимир

разумков дмитрий

национальный банк украины